Подготовлено по заказу Министерства финансов Российской Федерации
в ходе реализации совместного Проекта Российской Федерации и Международного банка реконструкции
и развития «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации» в рамках «Конкурсной поддержки инициатив в области развития финансовой грамотности
и защиты прав потребителей».
Портал проекта: вашифинансы.рф
Портал проекта: вашифинансы.рф
Теория:
Помимо формулы простых процентов доход по вкладу можно рассчитать по формуле сложных процентов.
Формула сложных процентов применяется в том случае, если сумма начисленных процентов каждый раз поступает не на отдельный счёт, а на счёт вклада. Так, после каждого начисления процентов сумма вклада увеличивается, и в новом периоде процент начисляется на новую сумму.
Прибавление начисленных, согласно договору, процентов к основной сумме вклада принято называть капитализацией процентов.
Понятие «капитализация» здесь приравнивается к понятию «накопление».
Формула сложных процентов выглядит следующим образом:
\(Sp\) \(=\)
\(I\) — годовая процентная ставка;
\(j\) — количество дней или месяцев в периоде, по итогам которого банк производит капитализацию начисленных процентов;
\(K\) — количество дней или месяцев в календарном году;
\(P\) — первоначальная сумма привлечённых на вклад денежных средств;
\(n\) — количество операций по капитализации начисленных процентов в течение общего срока привлечения денежных средств;
\(Sp\) — сумма денежных средств, причитающихся вкладчику по окончании срока банковского вклада, которая состоит из суммы вклада с процентами.
\(j\) — количество дней или месяцев в периоде, по итогам которого банк производит капитализацию начисленных процентов;
\(K\) — количество дней или месяцев в календарном году;
\(P\) — первоначальная сумма привлечённых на вклад денежных средств;
\(n\) — количество операций по капитализации начисленных процентов в течение общего срока привлечения денежных средств;
\(Sp\) — сумма денежных средств, причитающихся вкладчику по окончании срока банковского вклада, которая состоит из суммы вклада с процентами.
Михаил Леонидович внёс вклад в сумме \(10 000\) рублей сроком на \(3\) месяца по фиксированной ставке \(10\) % годовых. Начисление процентов производится ежемесячно. Какова будет сумма, которую получит Михаил Леонидович?
Решение.
Так как проценты начисляются ежемесячно, то количество операций по капитализации начисленных процентов (\(n\)) в течение года составит \(3\).
А количество месяцев в периоде, по итогам которого банк производит капитализацию начисленных процентов (\(j\)), составит \(1\).
\(K = 12\) месяцев. Подставим данные значения в формулу:
\(Sp\) \(=\) \(= 10252,09\) рублей.
Ответ: через \(3\) месяца Михаил Леонидович получит \(10252,09\) рубля.
Обрати внимание!
Расчёт сложных процентов предусматривает капитализацию процентов (то есть начисление процентов на проценты), в результате чего эффективная процентная ставка значительно выше той ставки, которая указана в договоре. Капитализация процентов приводит к тому, что доход по вкладам с капитализацией значительно выше, чем по вкладам с начислением процента по формуле простого процента.
В связи с этим клиенту банка необходимо уметь рассчитывать доход для того, чтобы выбрать наиболее доходный способ вложения денежных средств.
Для того чтобы приумножить свои сбережения и не потерять их, вкладчикам необходимо выбирать банки, которые входят в систему страхования вкладов. Причём желательно, чтобы сумма вклада вместе с предполагаемыми накопленными процентами составляла не более \(1,4\) млн рублей. Это связано с тем, что именно такую сумму Агентство по страхованию вкладов выплатит вкладчику в случае отзыва у банка лицензии или банкротства банка.