Подготовлено по заказу Министерства финансов Российской Федерации
в ходе реализации совместного Проекта Российской Федерации и Международного банка реконструкции
и развития «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации» в рамках «Конкурсной поддержки инициатив в области развития финансовой грамотности
и защиты прав потребителей».
Портал проекта: вашифинансы.рф
Портал проекта: вашифинансы.рф
Теория:
При покупке жилья для многих граждан единственным выходом является обращение в банк за ипотечным кредитом, поскольку не каждый может себе позволит заплатить несколько миллионов единовременно.
Платить \(10\)–\(30\) лет по нескольку десятков тысяч для большинства граждан значительно легче.
Платить \(10\)–\(30\) лет по нескольку десятков тысяч для большинства граждан значительно легче.
Главные отличия ипотечного кредитования от обычных кредитов:
- выдаётся на длительный срок (от \(5\) до \(50\) лет);
- выдаётся исключительно на жилищные нужды (покупка квартиры, дома, строительство);
- требует залога в виде объекта покупки.
Обрати внимание!
Однако далеко не все банки и не всем желающим готовы выдавать ипотечные кредиты, даже при условии выдачи кредита под залог квартиры. Финансовые учреждения должны быть уверены в платёжеспособности клиента и его готовности чётко следовать графику ипотечных выплат столь длительный срок.
Условия для предоставления ипотечного кредита
1. Возраст: для выдачи кредитов банки предпочитают клиентов трудоспособного возраста. Ипотечные кредиты начинают выдавать с \(21\) года. В качестве верхней границы выступает чаще всего пенсионный возраст (для женщин возраст составляет \(60\) лет, для мужчин — \(65\) лет).
2. Трудовой стаж: потенциальному получателю кредита необходимо проработать на одной должности или в одной организации не менее \(6\) месяцев. Общий стаж работы при этом за прошедшие пять лет должен составлять минимум год.
3. Уровень дохода: по закону выплаты не должны превышать \(40\)–\(50\) % общего дохода заёмщика. Дополнительным плюсом выступает наличие у клиента прибыльных вложений (например, в акции).
4. Кредитная история заёмщика: оценивается ответственность и аккуратность заёмщика.
5. Брачные отношения и наличие созаёмщика: преимущество предоставляется семейным клиентам, у которых имеются дети, а второй супруг работает. Заёмщики с \(2\) детьми и больше, имеющие право на материнский капитал, могут воспользоваться для погашения первичного взноса или части кредита государственными активами.
6. Срок кредита: максимальный срок выплат равен \(30\) годам. В некоторых банках дают ипотеку на \(50\) лет. Минимум, на который можно брать ипотеку в большинстве кредитных организаций, — \(10\) лет, реже \(5\).
7. Первоначальный взнос: как правило, в разных банках и по разным программам составляет от \(5\) до \(20\) %. Чем больше первоначальный взнос, тем меньше будет общий размер переплаты.
8. Процентная ставка и порядок выплат: средняя процентная ставка для банков России составляет \(12\)–\(14\) % годовых. Что касается порядка выплат, то большинство банков предоставляют ипотечные кредиты при условии аннуитетных платежей — равных по сумме ежемесячных выплат.
9. Страхование: обязательное условие всех ипотечных программ. Страхуется само имущество от рисков его утраты и порчи.
В некоторых кредитных программах учитываются также следующие критерии:
• общий доход супругов;
• доходы ближайших родственников (если они поручители);
• дополнительные подтверждённые доходы — например, от сдачи недвижимости в аренду.
Срок обуславливается:
• уровнем дохода клиента;
• возрастом;
• размером кредита.
Однако, несмотря на всё, платить небольшие суммы в месяц за собственное жильё не всегда выгодно — причина в огромных переплатах по процентам.
По некоторым ипотечным кредитам переплата доходит до \(150\) %.
Взяв ипотеку на \(20\) лет, можно заплатить за квартиру в \(2\) раза больше, чем она стоит на момент выдачи кредита.
Основная причина в аннуитетной схеме платежей, которая предполагает медленное и постепенное погашение сначала комиссии, и только потом самого займа. Сам долг уменьшается в первые годы очень медленно.
При досрочном погашении кредит уменьшается более значительными темпами. Однако банкам это не выгодно, в связи с чем они стараются вводить следующие способы регулирования:
• ограничение суммы досрочных платежей;
• длительный мораторий (погашение возможно только по прошествии нескольких лет);
• усложнение процедуры (требуется переоформлять сделку и платить за это комиссионные и т. д.).
Основная причина в аннуитетной схеме платежей, которая предполагает медленное и постепенное погашение сначала комиссии, и только потом самого займа. Сам долг уменьшается в первые годы очень медленно.
При досрочном погашении кредит уменьшается более значительными темпами. Однако банкам это не выгодно, в связи с чем они стараются вводить следующие способы регулирования:
• ограничение суммы досрочных платежей;
• длительный мораторий (погашение возможно только по прошествии нескольких лет);
• усложнение процедуры (требуется переоформлять сделку и платить за это комиссионные и т. д.).
В связи с этим, если клиент собирается приобрести недвижимость в долг, то необходимо знать условия ипотечного кредитования заранее. Знание того, какие требования предъявляют банки, позволит минимизировать риск отказа и взять ипотеку на максимально выгодных условиях.