Подготовлено по заказу Министерства финансов Российской Федерации
в ходе реализации совместного Проекта Российской Федерации и Международного банка реконструкции
и развития «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации» в рамках «Конкурсной поддержки инициатив в области развития финансовой грамотности
и защиты прав потребителей».
Портал проекта: вашифинансы.рф
Портал проекта: вашифинансы.рф
Теория:
Понятие страхового рынка
История развития страхового рынка в России началась только в \(1988\) году, когда появилась первая негосударственная страховая компания. До этого единственными страховщиками являлись государственные компании Росгосстрах и Ингосстрах.Страховой рынок — это экономическая система соотношения спроса и предложения на страховые услуги.
Он определяется с одной стороны — потребностью физических и юридических лиц в страховании, а с другой стороны — готовностью заплатить определённую денежную сумму за страховую гарантию.
Именно поэтому и возникают страховые компании, разрабатывающие страховые предложения под определённые запросы потенциальных клиентов.
Именно поэтому и возникают страховые компании, разрабатывающие страховые предложения под определённые запросы потенциальных клиентов.
На возникновение и развитие этих компании в большой степени влияет экономическое положение государства: чем оно стабильней, тем больше возможностей появляется как у страховщиков, так и у страхователей. Большое значение имеет и государственная политика в области страхования.
Обрати внимание!
В \(2003\) году было введено обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО), что значительно усилило интерес страхователей к страховщикам.
Классификация страховых рынков
Страховой рынок можно рассмотреть по отраслевому и территориальному признакам.
По отраслевому признаку выделяют:
- рынок личного страхования;
- рынок страхования имущества;
- рынок страхования ответственности;
- рынок страхования финансовых рисков.
По территориальному признаку выделяют:
- национальный страховой рынок — рынок страховых услуг в пределах государства;
- региональный страховой рынок — рынок страховых услуг в рамках конкретного города, области и т. п.;
- международный страховой рынок — совокупность услуг национального и регионального страховых рынков.
Участники страхового рынка
Участниками страхового рынка являются продавцы, покупатели и посредники, а также их ассоциации.
Продавцы — это в большинстве своём страховые компании.
Покупатели — физические или юридические лица, заинтересованные в заключении страхового договора, то есть страхователи.
Посредники — это лица, выступающие от имени продавцов, содействующие заключению страхового договора.
Обрати внимание!
В качестве посредников на рынке страхования выступают страховые агенты и страховые брокеры.
Страховые агенты и страховые брокеры
Основная задача страховых агентов и страховых брокеров —
содействие заключению сделки между страховщиком и страхователем.
содействие заключению сделки между страховщиком и страхователем.
Страховой агент — это физическое, реже юридическое лицо, действующее от имени страхователя. Агент либо является прямым сотрудником компании, либо действует по заключённому с компанией договору.
Его основная задача — поиск клиентов, информирование о страховой компании и её продуктах, помощь в выборе страховки, оптимальной для потенциального страховщика, продажа страховых полисов, то есть подписание договора со страховщиком от имени страхователя.
Агент материально заинтересован в заключении договора, получая определённый процент (комиссионные) с суммы каждого заключённого договора.
Страховой агент превосходно разбирается в услугах организации, чьи интересы он представляет, но не слишком ориентируется во всём многообразии страховых программ других компаний.
Именно страховые агенты и обеспечивают максимальное число заключённых договоров страхования с физическими лицами, а также представителями малого бизнеса.
Страховой брокер — это субъект (как правило, юридическое лицо или индивидуальный предприниматель), содействующий подписанию договора со страховой компанией, но не являющийся представителем данной компании.
Брокеры работают на страховом рынке с различными компаниями, будучи от них юридически независимыми.
Именно поэтому они гораздо лучше осведомлены о продуктах различных страховых компаний и могут предложить потенциальному страхователю несколько наиболее выгодных вариантов от разных страховщиков. В этом смысле страховые предложения брокера будут объективно выгоднее, нежели предложения страхового агента.
Услугами брокера, как правило, пользуются представители среднего и крупного бизнеса. С физическими лицами брокеры практически не работают. С каждого заключённого договора брокеры, как и агенты, получают комиссионные проценты.
Кроме того, страховые брокеры могут заниматься и иной деятельностью, помимо страхования, например, аналитической.
Обрати внимание!
Закон дозволяет одному и тому же лицу быть как брокером, так и страховым агентом. Однако это, конечно же, не приветствуется.
Именно от успешной работы страховых агентов и страховых брокеров по привлечению в страховую компанию новых клиентов и удержанию старых будет зависеть страховой портфель компании.